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日子很难，生计破损易，每个东谈主王人有我方的苦，有苦说不出的嗅觉，受苦的东谈主最懂。
和受苦比较，有熬煎言，无东谈主问津，可能比苦自身还隐讳。
更生之后，叶檀淳厚变了好多，变得能受苦，吃我方的苦，吃别东谈主的苦。
她说，有苦咱们沿途分担。
每周六，叶檀淳厚王人会亲身修起，并在公众号上发出，有熬煎言的一又友，若是你也思和叶檀淳厚倾吐，把你的故事，发送到邮箱yetanbusiness@163.com，叶檀淳厚看到，一定会修起。
记取，这天下还有东谈主，关爱你，在乎你，清醒你。
文/叶檀☞手中无剑 | 心中有爱
叶淳厚：
感谢您在百忙之中花时期看这封邮件，前段时期看了一篇您给其他读者写的覆信，感触良深，我和他有相似问题，同处中年，压力山大。
短短四五年时期，大环境的振荡让东谈主猝不足防。原来心存幸运，幻思很快会好起来，目前思思也许这仅仅启动，计议了好永劫期，动笔给您写这封邮件。
我和配头王人是80后，2011年，咱们思我方创业，配头先离职开店，我链接上班。我从事绸缪类事业，时期相对解放，不忙的时候就去店里帮衬，几年下来，店里有安逸的利润。
2012年，我和浑家凑钱刷信用卡，在各自名下贷款购买了一套房。其时王人有收入，经济也能承受，没什么压力。2015年，配头怀胎宝宝诞生，我母亲来帮衬，店里生意更忙了，我决定离职，专心和配头收拾小店。那时，每天营业时期基本王人在12个小时，天然也累，但看到孩子，一天的疲钝眨眼间隐没。
2020年，注定是调动天下、调动好多东谈主好多家庭的一年，疫情不期而至。春节在西南梓里农村被封控一个月，这一个月一家东谈主从早到晚在沿途，也很罕有。3月初打消封控，起程回城启动新一年的干事。
即是从这一年启动，景况变了。前边三年，天然因为疫情每天营业额下跌，但降得未几，需要大额流动资金时，偶尔用信用卡济急。
从2023初启动，嗅觉全王人不同，天然管控全面放开，每天的营业额不升反降，和2020年前比较，少了百分之三十，经济压力一下就上来了，不得不常刷信用卡，还用了大额信用贷。2024年到目前就更难了，收入平直减半，大额信用贷分期辘集，刷信用卡移东补西，店里的收入远远不行弥补亏损。
加上我方旧年骚操作，贷款了20来万装修屋子，目前屋子装修了泰半，没钱付后续款项只可放着，又增多一笔外债。
这四五年间，还出了一些事赔了10多万，配头网上投资，被电信糊弄亏20多万。更让东谈主心里堵得慌的是，2012年底高价买一套二环内的学区房，连续推迟交房，本应该2016年委用，到2018年平直烂尾，这期间连续拉扯，连续换建筑单元，这家盖一栋又换另一家盖一栋，最终在政府的介入下，2021才凑合达到交房，什么补偿公约王人不赫然之，反过来交了不少钱才从建设商和政府构成的停业经管东谈主手中拿到房。原来买这个房是思让孩子就近上学，成果无法就近上，只可在落户的地点租房上学。
心里真不是味谈，啰里噜苏，让叶淳厚笑话了。最近这几天因为快没钱还信用卡和贷款的钱，失眠加上恐忧，精神状态很不好。
这几年嗅觉隐忧，思通过学习作念点其他事情增多收入，买了些股票的书来学习，2023年进入股市插足了5万驾驭，到目前，有盈有亏基本抓平。
思了几种目的补助，但一直下不了决心。
第一：把其中一套房拿去作念二押贷款，我好像算了一下，最多能贷20多万30万不到，只可短期缓解。或者找金融中介公司掉头寸，先借钱出走动银行把贷款尾款结了，拿出房产证，然后拿去其他家银行典质贷款。后一种目的我一直很疑虑，缅思掉入更大的坑。
第二：债务优化，微信一又友圈往往看到金融中介公司销售的告白，我方在百度和腾讯元宝AI里好像有点了解，心里没底。
第三：把目前还能稍许值钱，还没装修完的那套屋子挂出去卖了，能脱手的话，臆想扣除房贷尾款还有50万驾驭，不错缓解目前的逆境，仅仅屋子卖出去的时期不笃定。
走到这一步是我方太盲目，财务危机意志不够变成的，给家庭带来了不笃定，心里五味杂陈。恳请您能给我一些辅导和提议。祝好，万事唾手。
PJ
6月27日
PJ：
先去睡一觉，吃点可爱吃的东西，什么事情，睡好了吃饱了，才平正置。
你莫得实在失去，何苦过于恐忧？
一家东谈主在沿途，人人王人健健康康的，孩子在你眼前欢乐的笑，浑家在家，你在小店，有气力挟恨客流终点，算是东谈主间四月天。
你们照旧有过好意思好的昔日，十几年来一齐打拼，小店照旧那么红火，佳耦俩你耕田来我织布，家谈殷实，在逸想中迎来宝宝的降生，你们有计算幸福生计的时刻。你们佳耦俩这份深厚的情怀，同舟而济的立志资格，和不怕受苦的耐烦，是你们最大的钞票。
唯有维护目前，处置财务问题，你们将迎来好意思好的畴昔，寻找到东谈主生的光亮，呵护着孩子一天天长大。
你也许认为，你失去了好多，失去了小店带来的安全感，面对着又大又深的财务穴洞，幸福感日渐钝化，若何能说莫得失去？
总有一天你会理会，悉数能够挽回的失去，王人不是实在的失去；悉数能够吸取的教授，王人是老天的实时辅导。
若是链接恐忧，链接包袱高息外债，比及心境崩溃、肉体坍塌、不可挽回的那一天，才是实在的失去。
你们不怕受苦，昔日一天禁闭干事十几个小时，王人能甘之如饴，目前，大不了孤立寡与再行立志一次，又有什么可怕？咱们饿过，咱们吃过苦，咱们不怕受苦，有这么的魄力，什么坎王人能过得去。
目前，要着眼于处置家庭面对的最大问题，财务逆境，搬掉头上的大山，恣意再启程。
目前的财务逆境主要因为两个原因：一是系统性风险（疫情），社会的一颗尘埃，刚好落在了你们小家的屋顶，击垮一部分，需要维修。
这几年疫情和经济环境的变化，冲击了大王人像你们这么勤用功恳的小生意东谈主，这不是你们的错，你们仅仅摊派了期间不幸的资本。
二是个体性风险，这是你们的错，从以往的信用卡济急过度到各式信用贷，各式移东补西。
这两个成分相互影响，以往小店的现款流总体而言能看护运作，用信用卡掉个小头寸，无关大局，但跟着小店营业额大幅下跌，加上被骗，一些奢靡型的投资，欠债敞口扩大，现款流终于不敷所用，你们原先的体式转不动了。
你目前处于彰着的\"财务应激反映\"状态，你天然莫得说浑家的情况，笃信她的压力跟你相似大。
要处置这个问题，你们佳耦两个要痛下决心，启动过紧日子。
冲破假贷耗尽的恶性轮回，不论有钱、没钱，不论目前照旧将来，一个铁的步骤是，毫不贷款耗尽，毫不加杠杆投资，笃信一条学问，近在手边的吸引，金碧辉映的容或，不会是什么好东西。
你绸缪了三种债务处置决策，若是是我我方，好像率不会聘请前两项。
二押贷款看似来款快，但资本高，按剩余房产价值估算，二押利率平凡比首押高50%-100%，30万贷款月还款可能达7000以上，你目前有什么收入不错承担10%的利息支拨？这对你们掣襟露肘的家庭收入，是个致命株连。
更危境的是金融中介的\"过桥贷\"，金融链条越长，资本也就越高，你们目前承担不起一年10%、20%的利息。若是中介\"帮你结清尾款再典质\"，最低收取10%的手续费，会在帐上平直扣除用度，再把钱转给你。
债务优化的内容是借新还旧，从短期来看，现款流不错守旧，从恒久来看，债务的资本得裁汰，若是中介把短期债务转为5-8年期分期，看似每个月的月供裁汰，实则总利息翻倍，若是被献媚签\"贷后经管公约\"，利率将进一步升迁。
比较而言，卖一套房是扫地俱尽的决策，我倾向于这个决策。但在房地产低迷周期，急售会被压价，你在心境上要有准备；另外，卖房款必须优先处理高息债务（比如年化利率在18%以上的信用卡/网贷），而不是链接投资，链接插足生意。
在50万卖房款到账后，放入不同的钱袋，确保留6个月基本生计费，其次，按利率高下排序清债，优先解除利率高的信用卡和网贷。
与此同期，你不错尝试债务重组。凭证《生意银行金融资产风险分类目的》，不错尝试与银行协商停息挂账，天然会影响征信，但好于被网贷催收。你的小店需要立即转型，不行亏本作念买卖。
唯有债务轻了，收入能隐敝生计资本，日子就能稳下来。卖掉一套房，可能是目前最负干事、最稳健的聘请，它像一把钥匙，能解开高息债务的锁链，让你们喘语气，实在有契机再行启动。
这么作念，是为了保护你更中枢的资产——你们的家、你们的健康和畴昔的可能。
上述仅仅个东谈主提议，仅供参考，提议找专科债务处理东谈主士和专科的法律援助。
你思保护好这个家，思赢利过丰裕的生计，不思让妻儿受屈身，这是一份担当。可是，请记取，担当需要和学问、时刻相匹配。就这么，日子在浅近的幸福、晦气、恐忧中，一天天的过，过成了值得到味的橄榄。
目前有弯曲，但有路可走，唯有心气还在，就有但愿。
檀姐姐
2025年7月5日
（檀姐姐邮箱：yetanbusiness@163.com，来信暗意授权叶檀财经使用邮件内容，若是修起，仅公开修起且会被读者评述，同期授权本东谈主用于文籍汇编，来信请介意。）
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作家：叶檀剪辑：双
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